¿Que es el Depósito de Garantía Hipotecaria (Escrow) ?

¿Qué es y Cómo Funciona el Escrow? 

El depósito de garantía, o escrow en inglés, es un acuerdo financiero. En este acuerdo, un tercero de confianza guarda y maneja fondos, documentos o activos. Esto ocurre hasta que se cumplan ciertas condiciones acordadas entre las partes en una transacción. 

El comprador y el vendedor acuerdan que un intermediario (la entidad garante) guardará el dinero o los activos. Esto será hasta que ambas partes cumplan con los términos acordados. Una vez que se cumplen las condiciones, el dinero o los activos se liberan a la parte correspondiente. 

Tipos de Depósito de Garantía Hipotecaria 

Hay dos tipos de cuentas escrow. Una se usa durante la compra de una casa. La otra se usa durante toda la vida de una hipoteca. 

En la compra de una casa, el prestamista guarda el dinero que el comprador le da al vendedor. Esto sucede hasta que se complete la transacción. A este dinero se le llama depósito de buena fe.

El depósito de garantía suele ser entre el 1% y el 3% del precio de la casa. Se usa para mostrar al vendedor que usted quiere comprar su casa. Esto es si todo va bien en el proceso de compra. 

Las cuentas de depósito en garantía que viven a lo largo de una hipoteca son cuentas establecidas por el prestamista. Una parte de tu pago mensual de hipoteca va a una cuenta de depósito en garantía. El prestamista usa ese dinero para pagar impuestos y seguro de vivienda por ti. 

En pocas palabras, un depósito en garantía es una cuenta que maneja un prestamista. Este prestamista puede ser un banco o una cooperativa de ahorro y crédito. Su función es asegurar pagos seguros entre dos partes. 

¿Qué es el saldo de depósito en garantía? 

Un saldo de depósito de garantía es la cantidad de dinero que se mantiene en una cuenta de depósito en garantía. Este dinero se reserva para pagar ciertos gastos relacionados con tu propiedad. Esto puede incluir impuestos sobre la propiedad, seguro de propietarios de viviendas y, a veces, incluso seguro hipotecario. La cuenta de depósito de garantía garantiza que estos pagos se realicen a tiempo y que los fondos necesarios estén disponibles a su vencimiento. 

¿Te devuelven el dinero del depósito en garantía? 

Sí, puedes recuperar el dinero del depósito en garantía, pero depende de las circunstancias. Si hay un monto extra en tu cuenta de depósito en garantía después de pagar los impuestos y el seguro, tu prestamista debe devolverte el excedente. Además, si pagas tu hipoteca u obtienes un refinanciamiento, se te debe reembolsar cualquier saldo restante en tu cuenta escrow. 

Ventajas de Tener tu Escrow en Custodia  

Tener tu escrow en custodia puede ser útil. Esto es especialmente cierto si prefieres que alguien más pague tus impuestos y seguros automáticamente. También ayuda a garantizar que estos pagos críticos se realicen a tiempo, evitando posibles multas o lapsos en la cobertura. Sin embargo, algunos propietarios prefieren administrar estos pagos ellos mismos para tener más control sobre su dinero. 

¿Quién es el dueño del dinero en una cuenta de depósito en garantía? 

Técnicamente, el dinero en una cuenta de depósito en garantía es del propietario de la vivienda. Sin embargo, el prestamista o administrador lo controla hasta que se use para pagar los gastos necesarios. El prestamista es responsable de administrar la cuenta y garantizar que los pagos se realicen a tiempo. 

¿Qué son las tarifas de depósito en garantía? 

Las tarifas de depósito en garantía son costos relacionados con los servicios del agente o empresa durante el cierre de una transacción inmobiliaria.  

Estas tarifas cubren el costo de administrar la cuenta de depósito en garantía. También manejan los fondos y aseguran que se cumplan todas las condiciones de la venta antes de hacer los pagos.

Las tarifas de depósito en garantía pueden cambiar. Esto depende de la complejidad de la transacción y la ubicación. Generalmente, estas tarifas se dividen entre el comprador y el vendedor. 

¿Cuáles son los beneficios de usar el depósito en garantía? 

1. Seguridad: Los fondos se mantienen de forma segura hasta que se cumplan todas las condiciones.  
2. Confianza: Genera confianza entre las partes.  
3. Resolución de disputas: Proporciona un mecanismo para resolver disputas.  
4. Responsabilidad: Garantiza que se cumplan todos los términos del acuerdo.  

¿Cómo se configura una cuenta de depósito en garantía?  

Por lo general, el comprador y el vendedor acuerdan utilizar un servicio o agente de custodia. El comprador deposita los fondos acordados en la cuenta de depósito en garantía. Luego, el agente retiene los fondos hasta que el vendedor cumple con los términos de la transacción. 

¿Qué sucede con los fondos en custodia si la transacción no se completa?  

Si la transacción no se completa, el agente de custodia devolverá el dinero al comprador. Se restarán las tarifas acordadas y se seguirá lo que dice el acuerdo de custodia.  

Algunas desventajas de usar el depósito en garantía 

1. Tarifas: Costos adicionales por el uso del servicio. En WeStreet, no se cobra por este servicio.    
2. Retrasos: Posibilidad de retrasos si alguna de las partes no cumple con sus obligaciones con prontitud.  
3. Complejidad: Puede añadir complejidad al proceso de transacción.  

¿Existen requisitos legales o regulaciones que rijan el depósito en garantía?  

Sí, los servicios de custodia están regulados por las leyes estatales y federales, que varían según la jurisdicción. Los proveedores deben cumplir con estas regulaciones para operar legalmente. 

¿Qué sucede después de que finaliza el período de custodia?  

Una vez que se cumplen las condiciones del depósito en garantía, el agente libera los fondos al vendedor y se completa la transacción. El comprador toma posesión de los bienes o servicios. Si no se cumplen las condiciones, los fondos pueden ser devueltos al comprador. 

¿Cómo se pueden resolver las disputas durante el proceso de custodia?  

Los acuerdos de depósito en garantía suelen incluir un proceso de resolución de disputas, que puede implicar mediación o arbitraje. El agente de custodia también puede retener los fondos hasta que las partes lleguen a una resolución. 

¿Cómo puedo ser el custodio de mi propio depósito de garantía?  

Puedes calificar para el auto depósito si pagas un 20% de enganche. Esto muestra que eres responsable. Así, puedes pagar el seguro y los impuestos. También puedes agregar dinero a tu cuenta de depósito de garantía para disminuir cualquier diferencia entre el saldo y el monto adeudado.   

¿Qué es el análisis anual del depósito de garantía?  

La ley exige que una vez cada 12 meses el número de la cuenta llegue a 0 o números negativos. El depósito en garantía no es necesariamente negativo.

El análisis de depósito en garantía es revisar la cuenta de depósito. Esto asegura que se recaude la cantidad correcta de dinero. Este dinero cubre los impuestos sobre la propiedad, el seguro de los propietarios y otros gastos.  

Durante el análisis del depósito en garantía, el administrador hipotecario calculará los gastos del próximo año. Luego, ajustará el pago mensual del depósito en garantía. Si hay poco o mucho dinero en la cuenta de depósito en garantía, se pueden hacer cambios en el pago mensual. Esto asegura que la cuenta tenga suficiente dinero. 

Este artículo es solo para fines educativos. WeStreet Credit Union no se hace responsable de la exactitud, integridad o idoneidad específica de la información presentada. La información proporcionada no debe confiarse ni interpretarse como asesoramiento legal, fiscal o financiero. La información tampoco se relaciona directamente con los términos y condiciones de nuestros productos y/o servicios.